středa 24. února 2016

Zonky.cz: vlastní zkušenosti

Pro nákup zboží na e-shop sklad jsem hledal rozumné financování v čase. Problém nákupu skladových zásob je v tom, že abyste mohli maloobchodně prodávat nějaké zboží, musíte si ho nejdříve velkoobchodně koupit dopředu a pokud jde typicky například o boty - potřebujete mít velký sklad pro pokrytí všech čísel. Doběh prodeje je poté značný a dostáváte do cash-flow časového skluzu.

Mám bankovní účet vedený u GE Money, která mi současně poskytuje kreditní kartu, kterou využívám pro nákup zboží do skladových zásob z Bloch UK. (Mimochodem všimli jste si, že všichni používají běžně pojem pro svojí kartu "kreditní" ale drtivá většina jich je "debetních"??) Výhodou je nejenom to, že to jsou na omezenou dobu peníze banky, ne moje, se kterými disponuju, ale také, že nemusím platit drahé příkazy k úhradě do zahraniční banky, ale Bloch si to strhne z karty. Nicméně debetní karta má svá pevná termínová pravidla a při pozdní splátce resp. pokud tento nástroj začne někdo používat jako běžný úvěr je to velmi draze úročené na úrovni cca 25 - 30% úroku p.a. Když jsem spočítal zaplacené úroky za 2015, rozhodl jsem dát v tomto GE vale a hledal výhodnější podmínky. Taky jsem už dále nechtěl do skladu dávat zcela všechny své osobní prostředky pro životní potřeby, zdálo se mi výhodnější držet si onu zásobu financí cca 3 - 6 měsíčních platů vedle.

Měl jsem v té době kontakt se svým poradcem z Broker Consulting (mimochodem velmi schopný mladý muž - to abyste věděli až mu na řadu z vás budu dávat doporučení :-)) a ten mi navrhl konstrukci zachovat kreditní kartu, protože mi z organizačních důvodů vyhovuje, ale nenechat se stáhnout o vysoký úrok a hradit splátky včas bez úročení a prostředky si půjčit jinde a jinak výrazně levněji.

Vzhledem k tomu, k čemu jsem to potřeboval se v podnikatelské sféře využívá revolvingový úvěr, čili úvěrový rámec, který když se v čase splatí je stále k dispozici v dané maximální výši - ten je typicky na nákup skladových zásob. Jeho úročení je poměrně malé, cca mezi 2 - 4 %. Ale nechtělo se mi jít do peripetie dokládání daňového přiznání za poslední léta, další doklady apod. Chtěl jsem něco jednoduššího a rychlého. Na řadu přišlo Zonky.cz - P2P projekt - půjčky od soukromých investorů.

Vypadalo to trochu divně, nechtěl jsem se moc identifikovat s půjčkou - tak nějak člověku asi není zrovna příjemné si veřejně půjčovat peníze od cizích lidí, je to nějaký závazek. Lákalo mě to na Zonky.cz vyzkoušet - celá komunikace i přístup je zcela jiný než v běžné bance - je zkrátka otevřený a velmi neformální. Soukromí investoři investují hlavně do příběhu, do člověka nebo projektu, v kombinaci s ratingem, který uděluje Zonky. Proces doložení své finanční situace, dokumentů atd. - zcela vše proběhlo elektronicky v kombinaci s autorizací pomocí sms-ky. Během pár dnů došlo ještě k telefonickému ověření a dali mi rating A+ (nízké riziko).

Napsal jsem příběh a měl 7 dnů na zafinancování od investorů. Potřebná částka se sešla asi do 1,5 hodiny od publikace a otevření financování. Investovalo 84 investorů, průměrná výše investice byla 1 429 Kč. Výsledný úrok a celkové RPSN je pro mně v časovém horizontu přijatelné, předpokládám brzké splacení nad rámec dohodnuté doby. Cena, kterou jsme zaplatil Zonky za zprostředkování je 2 400 Kč při úvěru 120 tis. Kč, investoři platí poplatek Zonky 1% z investované částky.


Ušetřil jsem a měl dobrý pocit z celkového průběhu a gamifikace průběhu půjčky a tak nějak nemám vnitřní osobní problém s tím, zaplatit dohodnutý úrok soukromým investorům než ho cpát neosobní korporaci. Vypadá to jako win-win-win: investoři vydělají více než na jiných běžných investicích, já mám lepší úvěr o 2/3 než jsem měl a Zonky taky něco vydělá - jestli je to dobrý byznys - to těžko říci, předpokládá to značný objem investovaných prostředků si myslím.

Až budeme rozjíždět další segmenty dancewear, jdem si půjčit na Zonky. A až budu mít nějaký přebytek financí jdu do toho i jako investor, lze dojít k výnosu cca 4 - 9% podle míry rizika investice - což mi přijde jako velmi slušné zhodnocení.


1 komentář:

Radim Stehlík řekl(a)...

Zonky půjčku jsou určitě super pro lidi kteří jsou OK řekl bych pro tu horní polovinu Zkušenost se Zonky